Gesetzlich oder privat: eine Entscheidung für Jahrzehnte
In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens, in der privaten einen Beitrag nach Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang. Als junger, gesunder Gutverdiener ist die private oft deutlich günstiger.
Der Haken liegt vierzig Jahre später. Der PKV-Beitrag steigt mit dem Alter und mit den medizinischen Kosten; der GKV-Beitrag sinkt in der Rente, weil er sich am dann niedrigeren Einkommen bemisst. Und zurück kommt man als Selbstständiger praktisch nicht.
Wie sich der Beitrag bildet
Die Familienversicherung ist der Punkt, an dem die Rechnung für viele kippt. Ein Alleinverdiener mit Partnerin und zwei Kindern zahlt gesetzlich einen Beitrag, privat vier.
| Gesetzlich | Privat | |
|---|---|---|
| Grundlage | Einkommen bis 5.812,50 € im Monat | Alter, Gesundheit, Tarif |
| Beitragssatz | 14,6 % + Zusatzbeitrag (ø 2,9 %) | individuell |
| Kinder | beitragsfrei mitversichert | eigener Beitrag je Kind |
| Ehepartner ohne Einkommen | beitragsfrei mitversichert | eigener Beitrag |
| Im Alter | sinkt mit dem Einkommen | steigt mit dem Alter |
Wer überhaupt wechseln darf
Der Arbeitgeber zahlt in der PKV einen Zuschuss in Höhe des Betrags, den er in der GKV zahlen würde — 2026 höchstens 508,59 € im Monat für die Krankenversicherung.
- Angestellte oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Sie liegt deutlich über der Beitragsbemessungsgrenze und wird jährlich angepasst.
- Selbstständige und Freiberufler, unabhängig vom Einkommen.
- Beamte, für die die PKV in Kombination mit der Beihilfe fast immer die richtige Wahl ist.
- Studenten bis zum Ende des 14. Fachsemesters oder des 30. Lebensjahres.
Was oft übersehen wird
Der Beitrag im Alter. Rechnen Sie nicht mit dem heutigen Beitrag, sondern mit dem in dreißig Jahren. Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg, verhindern ihn aber nicht. Ein Tarif, der heute 450 € kostet, kann im Ruhestand ein Vielfaches kosten.
Der Weg zurück. Nach dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr in die GKV faktisch ausgeschlossen. Vorher geht sie nur über eine sozialversicherungspflichtige Anstellung unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze — für Selbstständige also gar nicht.
Die Gesundheitsprüfung. Sie findet einmal statt, beim Eintritt. Was danach passiert, ändert am Beitrag nichts, aber wer bei Vertragsschluss etwas verschweigt, riskiert den Versicherungsschutz.
Der Basistarif. Er muss von jedem Versicherer angeboten werden und entspricht dem GKV-Leistungsniveau. Er ist die Notlösung, wenn der Beitrag nicht mehr tragbar ist — und deutlich schlechter als das, wofür man ursprünglich gewechselt ist.
Der Sonderfall Selbstständigkeit
In der freiwilligen gesetzlichen Versicherung tragen Sie den vollen Beitrag, also rund 19 % des Gewinns bis zur Bemessungsgrenze — bei 5.812,50 € Gewinn im Monat sind das etwa 1.100 €.
Auch bei geringem Gewinn wird ein Mindesteinkommen unterstellt, sodass ein Grundbeitrag von mehreren hundert Euro anfällt. In den ersten mageren Jahren ist das für viele Gründer der größte Fixkostenblock: Freelancer-Rechner.