Festgeld: Zins gegen Verfügbarkeit
Sie legen einen Betrag für eine feste Laufzeit an und bekommen dafür einen festen Zins. Kein Kursrisiko, keine Überraschung — dafür kommen Sie vor Ende der Laufzeit in der Regel nicht an das Geld.
Das ist der ganze Handel. Ob er sich lohnt, hängt an zwei Fragen: Brauchen Sie das Geld sicher nicht, und liegt der Zins über der Inflation?
Wie sich Laufzeit auszahlt
| Laufzeit | 2,0 % | 3,0 % | 4,0 % |
|---|---|---|---|
| 1 Jahr | 10.200 € | 10.300 € | 10.400 € |
| 2 Jahre | 10.404 € | 10.609 € | 10.816 € |
| 3 Jahre | 10.612 € | 10.927 € | 11.249 € |
| 5 Jahre | 11.041 € | 11.593 € | 12.167 € |
Vor Steuern. Werden die Zinsen erst am Laufzeitende ausgezahlt statt jährlich gutgeschrieben, fällt das Ergebnis etwas niedriger aus — ein Punkt, den Vergleichsportale gern übergehen.
Die Einlagensicherung ist die eigentliche Frage
In der EU sind Einlagen bis 100.000 € je Bank und Kunde gesetzlich gesichert. Bei einem Gemeinschaftskonto verdoppelt sich der Betrag.
Wichtig ist das Wort „je Bank“. Wer 250.000 € anlegt, verteilt sie auf drei Institute — und prüft, ob es sich wirklich um drei Banken handelt und nicht um drei Marken derselben Bank.
Bei Angeboten aus dem europäischen Ausland greift die Sicherung des jeweiligen Landes. Die Höhe ist überall gleich, die Leistungsfähigkeit des Sicherungssystems nicht. Ein Zinsvorsprung von 0,3 Prozentpunkten ist kein guter Grund, darüber hinwegzusehen.
Zinstreppe statt einer Laufzeit
Statt 30.000 € für fünf Jahre festzulegen, teilen Sie den Betrag: 10.000 € auf ein Jahr, 10.000 € auf zwei, 10.000 € auf drei. Jedes Jahr wird ein Teil frei und wird zum dann geltenden Zins neu angelegt.
So bleiben Sie beweglich, ohne auf die längeren Laufzeiten ganz zu verzichten. Steigen die Zinsen, profitieren Sie schrittweise; fallen sie, haben Sie die höheren Sätze noch eine Weile.
Festgeld, Tagesgeld oder ETF
Festgeld ist kein Instrument für den Vermögensaufbau, sondern für Geld mit Termin: die Anzahlung in drei Jahren, das neue Auto in zwei. Für alles ohne Termin ist es meist die falsche Wahl, weil der Realzins nach Steuern und Inflation oft nahe null liegt.