Effektivzins ist die einzige Zahl, die zählt
Der Sollzins steht groß in der Werbung, der Effektivzins im Kleingedruckten. Nur der zweite enthält Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und den Zeitpunkt der Zahlungen — und nur er lässt zwei Angebote vergleichen.
Bei 10.000 € über fünf Jahre bedeuten zwei Prozentpunkte Unterschied im Effektivzins rund 550 € mehr oder weniger.
Was ein Kredit kostet
Neun Euro Unterschied im Monat zwischen 4 % und 6 % klingen nach nichts. Über die Laufzeit sind es 540 €.
| Effektivzins | Monatsrate | Gesamtkosten | Zinsen |
|---|---|---|---|
| 4,0 % | 184 € | 11.040 € | 1.040 € |
| 6,0 % | 193 € | 11.580 € | 1.580 € |
| 8,0 % | 203 € | 12.180 € | 2.180 € |
| 10,0 % | 212 € | 12.720 € | 2.720 € |
Bonitätsabhängig heißt: nicht Ihr Zins
Der beworbene Satz ist ein Zwei-Drittel-Zins: Mindestens zwei Drittel der Kunden müssen ihn bekommen. Das restliche Drittel zahlt mehr, teilweise deutlich.
Holen Sie Angebote immer als Konditionsanfrage ein, nicht als Kreditanfrage. Die Konditionsanfrage ist Schufa-neutral, die Kreditanfrage wird gespeichert und verschlechtert bei mehrfacher Stellung den Score. Seriöse Vergleichsportale fragen ausschließlich konditionsneutral an.
Zwei Rechte, die Sie sicher haben
Bei Immobilienfinanzierungen gelten andere Regeln — dort kann die Vorfälligkeitsentschädigung erheblich sein, dafür gibt es nach zehn Jahren das Kündigungsrecht nach § 489 BGB: Hypothekenrechner.
- Widerruf innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen. Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, verlängert sich die Frist.
- Vorzeitige Rückzahlung jederzeit. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Verbraucherkrediten auf 1 % der Restschuld begrenzt, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten auf 0,5 %.
Was Sie nicht mitfinanzieren sollten
Die Restschuldversicherung wird bei fast jedem Ratenkredit angeboten und ist selten ihr Geld wert. Sie wird häufig als Einmalbeitrag mitfinanziert, also selbst verzinst, und kann die tatsächlichen Kosten um 15 bis 20 % erhöhen. Sie ist freiwillig; ein Kredit darf nicht davon abhängig gemacht werden.
Ebenso: Laufzeiten, die länger sind als die Nutzungsdauer. Ein Urlaub, der über 48 Monate abbezahlt wird, ist drei Jahre lang eine Erinnerung mit Rate.
Umschulden
Ein teurer Dispo lässt sich fast immer durch einen Ratenkredit ersetzen. Bei 5.000 € Dispo zu 11 % und einem Ratenkredit zu 6 % sparen Sie im Jahr rund 250 €, bei besserem Zins mehr: Dispozinsen-Rechner.
Bei mehreren laufenden Krediten lohnt eine Zusammenlegung, wenn der neue Effektivzins unter dem gewichteten Durchschnitt der alten liegt — und wenn Sie die Vorfälligkeitsentschädigung in die Rechnung nehmen.