Berufsunfähigkeit: die Versicherung, die kaum jemand hat
Etwa jeder vierte Erwerbstätige scheidet vor dem Rentenalter aus gesundheitlichen Gründen aus dem Beruf aus. Häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen, danach Erkrankungen des Skeletts — nicht der Unfall, den die meisten vor Augen haben.
Vom Staat kommt dann fast nichts. Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf eine Berufsunfähigkeitsrente, sondern nur auf die Erwerbsminderungsrente — und die setzt voraus, dass Sie irgendeine Tätigkeit nicht mehr ausüben können, nicht Ihre.
Was der Staat leistet
Maßgeblich ist der allgemeine Arbeitsmarkt. Ein Dachdecker, der nicht mehr aufs Dach kann, aber acht Stunden am Empfang sitzen könnte, bekommt nichts. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt zudem im Schnitt bei rund einem Drittel des letzten Nettoeinkommens.
| Können Sie noch arbeiten? | Leistung |
|---|---|
| 6 Stunden am Tag oder mehr, in irgendeinem Beruf | nichts |
| 3 bis unter 6 Stunden | halbe Erwerbsminderungsrente |
| unter 3 Stunden | volle Erwerbsminderungsrente |
Wie hoch die BU-Rente sein sollte
Als Richtwert 60 bis 80 % des Nettoeinkommens. Bei 2.500 € netto also 1.500 bis 2.000 € im Monat.
Weniger anzusetzen, um Beitrag zu sparen, ist verlockend und meist falsch: Eine BU-Rente von 800 € reicht nicht zum Leben, und aufstocken lässt sie sich später nur mit erneuter Gesundheitsprüfung.
Achten Sie stattdessen auf die Nachversicherungsgarantie — sie erlaubt eine Erhöhung ohne neue Prüfung bei Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf oder Gehaltssprung.
| Nettoeinkommen | Empfohlene BU-Rente | Beitrag (30 Jahre, Bürojob) |
|---|---|---|
| 2.000 € | 1.200 – 1.600 € | ca. 50 – 75 € |
| 2.500 € | 1.500 – 2.000 € | ca. 65 – 95 € |
| 3.500 € | 2.100 – 2.800 € | ca. 90 – 130 € |
Richtwerte für einen kaufmännischen Beruf mit Endalter 67. Handwerkliche und Pflegeberufe zahlen ein Vielfaches, teils das Drei- bis Vierfache.
Die Klauseln, auf die es ankommt
- Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten. Heute Standard, aber unbedingt prüfen.
- Prognosezeitraum sechs Monate. Länger heißt: Sie warten länger auf Geld.
- Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, nicht erst ab Meldung.
- Weltweiter Geltungsbereich und Leistung auch bei Berufsunfähigkeit im Ausland.
- Beitragsdynamik von 3 bis 5 %, damit die Rente nicht von der Inflation aufgezehrt wird.
Die Gesundheitsfragen entscheiden alles
Sie müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden, in der Regel für die letzten fünf Jahre bei ambulanten und zehn Jahren bei stationären Behandlungen. Wer etwas verschweigt, riskiert im Leistungsfall den Rücktritt des Versicherers — genau dann, wenn er die Rente braucht.
Fordern Sie vor dem Antrag Ihre Patientenakte bei den behandelnden Ärzten und die Leistungsübersicht Ihrer Krankenkasse an. Viele Diagnosen stehen dort, ohne dass man sich daran erinnert.
Und stellen Sie anonyme Risikovoranfragen über einen Makler statt direkter Anträge. Eine Ablehnung wird gespeichert und erschwert jeden weiteren Antrag; eine Voranfrage nicht.
Deshalb gilt: möglichst früh abschließen. Mit 25 sind Sie gesund und der Beitrag niedrig, und beides bleibt für die gesamte Laufzeit so.